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朱斌晨:深挖科技潜力 助推普惠金融

时间:2019-07-15 来源:中国金融家 文章类别:原创 作者:admin 分享:

  一、发展普惠金融事业的深远意义

  中国银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》白皮书指出:发展普惠金融,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐,引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。大力发展普惠金融,是金融业支持现代经济体系建设、增强服务实体经济能力的重要体现,是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾的重要途径,是我国全面建成小康社会的必然要求。

  以普惠金融领域的中小企业为例,其贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的就业,也就是媒体常提到的“5678”。同时,中小企业作为一个国家经济的“底座”,在推动国民经济增长、辅助大企业发展、增加就业、活跃市场、推动创新等方面具有不可替代的地位和作用。当前国内经济正处于“换挡期”,如何实现高质量、高水平的发展,中小企业的作用日益凸显。它们既是大企业不可缺少的伙伴和助手,又在农村经济中处于主体地位,将逐步成为推动社会生产力发展的主力军。

  二、金融科技的进步 

  奠定了普惠金融发展的基础

  金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动、对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务。随着传统媒介机构逐步消失,基于技术的平台、技术等媒介机构重新涌现,以机器学习和区块链为代表的科技创新对金融业带来了冲击。现代金融体系在发展过程中不断吸收各种技术创新。技术创新只要有助于提高金融资源配置效率以及金融交易的安全性、便利性,就会融入金融体系。

  过去普惠金融业务发展在仅运用传统做法和打法的情况下,量上不去、不良下不来、工作效率低、效益也难以增加。近年来,以建设银行、平安集团等金融机构为代表的众多金融机构,充分利用金融科技的手段,探索对客户的精准画像和数据挖掘分析,从而降低人工、运营成本,精准发力。利用科技手段为创新赋能,融现代科技、金融场景、产品运用、客户服务和市场判断于一体,这就为普惠金融创新和发展提供了可能。

  以某网络企业旗下的互联网银行为例,其依托金融科技手段,专注于普惠金融业务,在保持营业收入每年50%左右速度增长的同时,净利润仍能保持10%以上且不良率低于行业平均水平。这说明,当前在我国社会信用体系不断完善的情况下,充分运用好金融科技等手段,将使普惠金融业务成为金融机构追逐的又一片蓝海。

  三、政策红利持续释放, 

  普惠金融需要精准滴灌

  首先,扶持政策持续出台。

  早在2015年,政府工作报告就指出,要大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。要推进普惠金融发展,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。

  2016年6月22日,国务院正式印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出,大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐。

  2017年9月30日,人民银行发布《关于对普惠金融实施定向降准的通知》,决定对普惠金融实施定向降准政策。此次定向降准针对的是普惠金融支持的领域,如聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款,以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款,对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。

  2018年10月15日,财政部下发《关于下达2018年度普惠金融发展专项资金预算的通知》,下拨普惠金融发展专项资金100亿元,比2017年增加23亿元,增长29.85%。该文件指出,数字普惠金融是对传统金融的一次重大变革,通过金融科技赋能,促进服务模式转型升级。在大数据、区块链、人工智能等技术创新的引导下,服务视角对准小微企业、“三农”等金融需求并未充分满足的长尾客户群体,并通过互联网金融平台方式,挖掘数据,实现全面服务。

  2019年 1月2日,中国人民银行发布公告称,自2019年起,将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。这有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面,引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求,使更多小微企业受益。此次定向降准有望为普惠金融注入7700亿元增量资金。

  其次,沃土要精耕,落地要精准。

  据统计,2018年全国日均新设立的企业超1.8万户,市场主体总量超1亿户。同时,在国家鼓励大众创业、万众创新的大背景下,普惠金融所获货币政策支持力度不断加大,传统的国有银行、全国股份制银行也有意愿加大普惠金融的信贷投放力度,但如何通过金融科技手段实现普惠金融服务的精准滴灌,防止过度授信,这是摆在大型商业银行面前的一道难题。

  以台州银行、泰隆银行、民泰银行三家城商行为代表的“台州模式”已逐步探索出了一条可持续发展之路,不仅有效助力了普惠金融客户和地方经济,也在潜移默化间改善了当地的金融生态环境。台州是浙江地区民间借贷利率较低、逃废债较少的地区之一。以泰隆银行为例,其打出了“贷款准入门槛低、无需抵押、高效便捷”的口号,还承诺信贷服务“三三制”,即老客户三小时放款,新客户三天内明确答复。台州银行则采取了一种“小本贷”模式,贷款额度2000元至30万元,几乎不设客户门槛,“只要有创业意愿,又有一定劳动技能,持续经营3个月时间,就可以带上身份证申请贷款”。

  在探索出成熟的经营模式后,如能借助金融科技腾飞的翅膀,商业银行的普惠金融事业将大有可为。

  四、改善普惠金融服务的建议

  一是共建社会信用体系迫在眉睫。

  普惠金融事业要发展,社会信用体系的建设不能缺位。只有打造“人人有信用 信用有价值”的社会信用体系,才能真正降低因为失信带来的各种社会成本,这也是解决逃废债的根本。在这个过程中,政府有关部门应加快立法、加大执法,使得普惠金融的供给侧(银行等金融机构)想贷也敢贷,也使得普惠金融的需求侧用户真正享受到“既普又惠”的全面金融服务。

  二是依托金融科技深挖市场潜力。

  对大型商业银行而言,目前各行均已积累起数以千万计、乃至亿计的账户、客户资源,如何利用日臻完善的金融科技力量,去挖掘诸如小额无贷户类等潜在的普惠金融客户,还需要各家银行结合自身资源禀赋去探索。同时,对于税务、工商等外部信息渠道所获得的海量客户资料,也亟须通过金融科技手段加以处理,并最终筛选出符合要求的目标客户。只有持续加大对金融科技的开发和应用,才能最大程度地让广大市场生产经营主体享受到普惠金融的甘霖。

  三是做好普惠金融客户的全成长周期管理。

  扶持壮大普惠金融事业既是我国经济发展的必然要求,也是商业银行转型发展的自身诉求。对于发展前景良好、快速成长的小微企业,商业银行除做好基础的流动性支持外,还可依托其综合化经营实力,为企业提供全面金融服务,实现从资金提供方向资源组织方转型,做好投贷联动这篇大文章。